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我的房贷是否必须切换为LPR定价的浮动利率贷款

时间:2020-02-21 17:33 来源:网络整理 编辑:admin

核心提示

根据监管部门的安排,3月1日起,存量房贷定价基准需进行切换,从参考基准利率定价切换为参考LPR定价。存量房贷需要在今年3月1日至8月31日前完成锚的切换。 两种定价方式有何区别...


根据监管部门的安排,3月1日起,存量房贷定价基准需进行切换,从参考基准利率定价切换为参考LPR定价。存量房贷需要在今年3月1日至8月31日前完成“锚”的切换。
 
两种定价方式有何区别?是否必须切换为与LPR 挂钩的浮动利率贷款?转换成哪种定价方式更优惠?以后每月的房贷是升还是降?
 
近日,针对房贷一族关心的热点问题,上证报对中国人民银行深圳市中心支行(以下简称“人行深圳中支”)信贷部门负责人进行了专访。
 
商业性个人住房贷款(全文简称“房贷”)参考LPR定价与原参考基准利率定价两种方式有何区别?
 
人行深圳中支:2019年8月,为深化利率市场化改革,推动贷款全面参考“贷款市场报价利率”( LPR)定价。LPR与原来的贷款基准利率不同,它是由18家有代表性的银行依据对最优质客户实际发放的贷款利率每月进行报价计算得出,更能反映市场化资金供求关系和价格水平。
 
此外,房贷参考LPR定价,是在相应期限LPR基础上加基点(即BP,1个BP等于0.01%)形成,例如5年期以上LPR为4.8%,若合同约定加30个基点,则实际贷款利率为5.1%,这与此前在基准利率基础上乘以一定折扣或上浮一定比例不同。
 
我的房贷是否必须切换为LPR定价的浮动利率贷款呢?
 
人行深圳中支:不一定。如果您的房贷是固定利率,无须切换。如果您的贷款是参考基准利率定价的浮动利率贷款,根据中国人民银行公告〔2019〕年第30号,您有两种选择:一是将以基准利率定价的房贷转换为以LPR为基准定价的浮动利率贷款;二是转换为固定利率贷款。
 
要注意的是,您只有一次选择转换方式的机会,如果您已确定并完成转换,就不可以再去更改了。
 
那这两种选择有啥区别呢?
 
人行深圳中支:如果您选择切换为以LPR为基准定价,到下一个重定价日,就会按照最新一期相应期限LPR计算确定您的执行利率,往后依此类推。
 
如果您选择固定利率,那么就是以您转换时的利率为准,一直到您贷款到期利率都不会变了。
 
若选择切换为LPR定价后,怎么计算我的加基点数呢?这个数值会变化吗?
 
人行深圳中支:根据中国人民银行公告〔2019〕年第30号,商业性个人住房贷款的加点数值等于原合同执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值(可为负值),确保房贷利率在转换时点保持不变。
 
比如,您有一笔房贷,原定价水平为基准利率上浮5%,也就是说当前执行利率为4.9%*(1+5%)=5.145%,而2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%,那么切换时您的贷款利率就是5年期以上LPR加34.5个BP(即5.145%-4.8%=0.345%)。
 
若您的房贷利率是基准利率打9折,当前执行利率是4.9%*0.9=4.41%,那么切换时就是5年期以上LPR减39个BP(4.41%-4.8%=-0.39%)。加减基点数在合同剩余期限内固定不变。
 
LPR每月都在更新,若我的房贷切换为LPR后,贷款利率也会每月调整吗?
 
人行深圳中支:不会。贷款利率什么时候调整取决于合同对重定价周期和重定价日的约定。定价基准切换时,您可与商业银行重新约定重定价周期和重定价日,但房贷利率重定价周期最短为1年,也就是每年最多只会调整一次,所以不能每月或者根据您的意愿随时重新定价。
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